國門開放加上今年3天以上連假共7個，扣除元旦、農曆春節、228連假還有4個三天以上連假，不少民眾安排出國旅遊，外交部領務局湧入大批民眾排隊申辦護照，甚至有民眾透露排隊等了5小時。

民眾悶壞了想要報復性旅遊，但在期待之餘，除了安排行程，也要做好保障，才能玩得開心又放心，只是海外旅行保險商品種類繁多、保障範圍為何？該怎麼選？又有哪些注意事項？

海外保險名稱百百種到底怎麼挑？

消基會日前邀請律師杜冠民進行線上影音諮詢。旅行平安險、旅遊平安綜合險、旅行不便險、海外突發疾病醫療保險、海外突發意外醫療保險，海外旅行保險名稱百百種，是否也讓你感到困惑？律師杜冠民表示，名稱沒有想像中的重要，重要的是內在保障範圍。

杜冠民指出，海外保險可以從三個面向切入，第一是保外在因素的風險，第二是保內在因素的風險，第三則是基於旅遊的特性，可能會產生的各式各樣的風險。

所謂「外在因素的風險」指的就是意外，因為意外所產生的失能或死亡，而這方面的保障統稱為「旅行平安險」，保障被保人在旅遊期間，因意外事故而失能或死亡時，保險公司會給付一定的保險金額給受益人。

海外突發醫療保險有3種情況不賠

「內在因素的風險」則是疾病，通常俗稱海外突發疾病相關保險，與國內健康保險內容很像，包含門診、急診、住院等支出，屬於實支實付的健康保險，當你在海外因為突發疾病需要醫療時，保險公司就會依照實際醫療費用給付你醫療保險金。

杜冠民提醒，須留意海外突發疾病指的是被保險人於保期發生突發且急性，需要及時治療才能避免損及身體健康之疾病，而至醫院就醫或診所接受治療。

因此，杜冠民整理出有3種情形是無法給予保障的，包括不能踩到保險公司規定的除外不保事項，沒有醫療的必要性，以及不能帶病投保，也就是通常被保人在投保之前3到6個月內，曾因這個疾病在國內就醫，是無法給予保障。

此外大部分保險公司會附加海外特定區域理賠調整係數，一般而言，消費水平較高的美國、加拿大、歐洲為300%，紐西蘭、澳洲約150-200%，屆時的理賠金額就會是海外突發住院醫療保險金乘以海外特定地區限額調整係數。

新版海外突發疾病險可不賠新冠肺炎、猴痘

值得注意的是，新版海外突發疾病險將不再保障法定傳染疾病，也就說民眾在國外確診新冠肺炎、猴痘、登革熱等法定傳染疾病皆不能理賠。而日前金管會保險局副局長蔡火炎則指出，目前市面上有銷售海外突發醫療險的產險公司共計15家，其中只有安達和台灣產物包含法定傳染病。

最後，就是「旅遊不便險」即基於旅行的特質所需的其他額外保險，主要給付項目為旅程取消、班機延誤、旅程更改、行李延誤、行李損失及旅行文件遺失等，也有部分保險公司商品之承保範圍排除傳染病、檢疫規定所致保險事故，金管會表示，有14家產業公司銷售海外旅遊不便險，其中僅安達產險有承保含法定傳染病與檢疫所致的保險事故。

不過各家給付的標準不一（如幾小時算是延誤），與其他保險相同，民眾在選擇保險時，還是要看清楚保障是否足夠，以備不時之需。